Человек умер, остался кредит. Что делать?
Покупка дорогой вещи, недвижимости или транспортного средства чаще всего происходит за счёт кредитных средств. Люди стремятся получить от жизни всё и сейчас, оставляя расплату за пользование предметами комфорта на будущее. Или наследникам, если заёмщик скоропостижно умирает до выплаты долга. Подобный факт усугубляет и без того депрессивное состояние членов семьи. Действительно, теперь кроме изыскания средств на погребение ещё необходимо найти деньги для погашения долга.
Согласно российскому законодательству Банк не имеет право требовать с наследников никаких выплат пока они не вступили в права наследования. Мало того, начисление пени, процентов и комиссий также неправомерно. Однако замораживание значительных сумм и отсутствие по ним каких-либо доходов отнюдь не входит в интересы финансовых учреждений. К каким ухищрениям прибегают банковские клерки и как этому можно противостоять будет описано далее в статье.
Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?
Одна из распространённых ошибок родственников – замалчивание факта смерти заёмщика перед Банком. Членам семьи умершего кажется, что чем позднее об этом станет известно – тем меньше будут выплаты по кредиту. Это в корне не верно. Во-первых, никто не отменял финансовые обязательства и со смертью должника они переходят к наследникам. Во-вторых, своевременное уведомление о летальном исходе клиента поможет избежать начисления лишних комиссий, процентов, пени. В программном комплексе проще заранее снизить ставку доходности, чем проводить сторнирующие операции.
При обращении в Банк родственники могут столкнуться с достаточно настойчивыми требованиями клерков погасить займ умершего или начать проводить текущие выплаты по кредиту. Делать этого ни в коем случае не рекомендуется. Помните, что менеджеры финансовых учреждений действуют в своих, а никак не в ваших интересах. При проявлениях шантажа или других несанкционированных действий сотрудников Банка вы вправе обратиться с жалобой в суд.
Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту
Итак, первое, что следует сделать родственникам почившего – подать в Банк извещение о смерти заёмщика. Сделать это нужно в письменном виде, с обязательной регистрацией заявления. Помимо уведомления об уходе кредитора в мир иной изложите свою просьбу приостановить начисление процентов, комиссий и прочих доходов по телу кредита. Основание: у наследного имущества пока не имеется собственника. Обязательно возьмите копию заявления.
Второе – уведомите Банк о том, что пока наследник(и) не вступят в права собственности, им не стоит ожидать проплат. Ведь любая осуществлённая выплата по кредиту автоматически означает признание долга и взятие на себя всех денежных обязательств в полном объёме. Пока вы не имеете полной картины перед собой и не вступили в права наследования, не оплачивайте даже процентов. Заранее успокоим на счёт изъятия залоговой собственности. Пока у неё нет официального собственника, она остаётся фактически ничейной. Изъятие же Банком означает неправомерное присвоение прав собственности.
Пока не наследник – не плати!
Ситуация может быть осложнена фактом наличия чересчур эмоциональных и поддающихся влиянию родственников. Клерки Банка могут игнорировать душевное состояние родственников испытавших тяжёлую потерю, или, наоборот, воспользоваться этим моментом и периодически названивать с просьбами погасить долг. Чтобы прекратить подобное давление члены могут пойти у Банка на поводу и внести минимальную оплату. Опять же повторим, что делать этого ни в коем случае нельзя. Пока у вас или другого родственника нет на руках официальных документов о вступлении в права наследования, вы не имеете никаких обязательств перед финансовым учреждением. Оказываемое психологическое давление является ничем иным, как вымогательством.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Законом оговариваются следующие условия наследования в отношении кредитных обязательств:
- От них нельзя отказаться и унаследовать только имущественные права.
- Сумма унаследованного долга не может превышать рыночной стоимости остального унаследованного имущества.
Если первый пункт достаточно ясен, то второй требует дополнительных разъяснений. Наследник не должен будет выплачивать Банку больше, чем реально унаследовал. При этом учитывается общая сумма выплат финансовому учреждению – вместе с процентами, комиссиями, пенёй – за всё время. Об этом моменте знают сотрудники кредитных учреждений и всячески требуют переоформления договора кредитных обязательств на наследника. Если поддаться на эту уловку, то заключённое наново соглашение будет означать, что все долги человек признаёт своей собственностью и отвечает перед Банком уже собственным имуществом, а не унаследованным.
Особо сложные ситуации
Редко когда наследник один. Обычно на имущество усопшего претендует несколько человек – дети, супруг(а), родители. В этом случае долговые обязательства также распределяются между всеми претендентами, пропорционально доли наследования.
Если среди наследного имущества имеется взятое в кредит – автомобиль, квартира, дорогая бытовая техника – следует перед вступлением в наследство внимательно прочитать договор с Банком. Возможно в абзацах, что написаны мелким шрифтом, вы для себя найдёте немало нового. При обнаружении непонятных моментов лучше заранее разъяснить их с юристом, специализирующемся на финансовом праве.
Поручительство третьих лиц
Ещё проблематичнее решается вопрос с поручительством. Традиционно по смерти заёмщика Банк обращает свои требования на родственников. Ситуация осложнится, если заёмщик допускал просрочки или на момент своей смерти имел задолженность по неоплаченным процентам, комиссии, пене. При таких обстоятельствах отвечать своим имуществом будет ни в чём не повинный человек.
В качестве утешения скажем, что поручитель в свою очередь вправе обратиться в суд и с наследников потребовать возмещения потраченных средств. Если мирного соглашения не удалось достигнуть на предварительном этапе, разбирательства обещают быть долгими.
Нет наследства – нет кредита
Избежать наследования долговых обязательств можно в двух случаях: при отсутствии прочего имущества и при официальном отказе от наследства.
Отсутствие наследства
Как было изложено выше, «универсальное правопреемство» чётко оговаривает сумму обязательств наследника – не более унаследованных имущественных прав. Следовательно, если самого имущества нет, то «негативного наследования» не происходит. Признав свои права наследник фактически ничего не должен выплачивать по кредиту. Добавим, что если всё же какая-то выплата состоялась, то человек вправе обратиться в Банк за возвратом денег.
Отказ от наследования
Взятие серьёзных долговых обязательств на себя – дело рискованное. Не каждый наследник соглашается на это. Или у заёмщика в принципе может не оказаться никого из родственников. В этом случае согласно ст. 1151 ГК РФ имущество становится выморочным и распоряжаться им будут государственные органы. К ним же и будет обращено взыскание долга. Родственников почившего никоим образом это затрагивать не будет.
Возможно, вам будет интересно:
